Все формулы РФ

Финансы / Кредиты и ипотека

DTI: долговая нагрузка к доходу

DTI показывает, какая доля регулярного дохода уходит на все долговые платежи заемщика за тот же период.

Опубликовано: Обновлено:

Кредиты и ипотекаБазовые финансовые расчетыКалькуляторЕсть историческая справка

Формула

$$DTI=\frac{\sum DebtPayments}{Income}\cdot100\%$$
Диаграмма Все долги внутри дохода

Столбец дохода разделен на несколько долговых платежей и свободную часть после долгов.

DTI показывает совокупную долговую нагрузку, а не только один кредит.

Обозначения

$DTI$
debt-to-income, долговые платежи к доходу, проценты
$\sum DebtPayments$
сумма регулярных платежей по всем долгам, рубли или другая валюта за период
$Income$
регулярный доход за тот же период, рубли или другая валюта за период

Условия применения

  • Все долговые платежи и доход относятся к одному периоду.
  • В числитель включаются регулярные обязательства, выбранные правилами расчета.
  • Доход положителен и определен тем же способом для всех сравниваемых сценариев.
  • Показатель считается в одной валюте.

Ограничения

  • DTI не учитывает расходы на жизнь, иждивенцев, налоги и нестабильность дохода, если они не отражены отдельно.
  • Разные кредиторы могут по-разному включать кредитные карты, алименты, аренду и созаемщиков.
  • Показатель не говорит о качестве залога; для этого нужен LTV.
  • DTI является моментным коэффициентом и не показывает будущие изменения ставки или дохода.

Подробное объяснение

DTI расширяет идею PTI на все долговые обязательства. Если PTI показывает нагрузку одного платежа, то DTI суммирует регулярные платежи по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам, картам и другим долгам, которые входят в выбранные правила расчета.

Формула делит долговые платежи на доход за тот же период. Результат показывает, какая часть дохода уже занята обслуживанием долгов. Чем выше DTI, тем меньше гибкости остается у заемщика при снижении дохода, росте расходов или появлении нового платежа.

Показатель важен для кредитора, потому что один новый кредит не существует в пустоте. Даже умеренный ипотечный платеж может быть рискованным, если заемщик уже обслуживает несколько долгов. Поэтому DTI часто рассматривают вместе с кредитной историей и устойчивостью дохода.

DTI не является полным бюджетом. Он не видит аренду, питание, лечение, обучение и другие расходы, если они не являются долговыми обязательствами. Поэтому низкий DTI не гарантирует комфорт, а высокий DTI не всегда одинаково опасен для разных домохозяйств.

Перед расчетом нужно договориться о составе числителя. Для учебной задачи достаточно сложить регулярные долговые платежи. Для банковского решения состав обязательств задается внутренними правилами и нормативными требованиями.

Как пользоваться формулой

  1. Соберите регулярные платежи по всем долгам за один период.
  2. Сложите эти платежи в числителе.
  3. Возьмите доход за тот же период.
  4. Разделите сумму долговых платежей на доход.
  5. Умножьте результат на 100%.
  6. Отдельно проверьте, какие обязательства входят в правила расчета.

Историческая справка

DTI стал одним из базовых коэффициентов кредитного андеррайтинга, когда массовое кредитование потребовало формализовать платежеспособность заемщика. Банкам и ипотечным агентствам нужно было учитывать не только новый платеж, но и уже существующие обязательства. Отсюда возникла практика сравнивать сумму долговых платежей с регулярным доходом. В разных юрисдикциях и организациях показатель получил разные правила включения доходов и обязательств, но математическое ядро осталось простым отношением потоков. В финансовой грамотности DTI стал удобным языком личного бюджета: он помогает увидеть, не заняла ли долговая нагрузка слишком большую часть дохода.

Историческая линия формулы

DTI не имеет единственного автора. Это практический коэффициент банковского андеррайтинга и риск-менеджмента, где сумму регулярных долговых платежей сопоставляют с регулярным доходом заемщика для оценки общей нагрузки и запаса платежеспособности.

Пример

У заемщика месячный доход 150 000 рублей. Долговые платежи: ипотека 35 000 рублей, автокредит 12 000 рублей, кредитная карта 8 000 рублей. Сумма долговых платежей 55 000 рублей. DTI = 55 000 / 150 000 * 100% = 36,67%. Проверка: если считать только ипотеку, получилось бы PTI 23,33%, но общая долговая нагрузка выше, потому что есть другие обязательства.

Частая ошибка

Частая ошибка - включить в DTI бытовые расходы и получить уже не долговую нагрузку, а расходную долю бюджета. Вторая ошибка - забыть платежи по кредитным картам или созаемным обязательствам. Третья ошибка - смешать доход до налогов с платежами после налогов без единой политики расчета. Еще одна ошибка - сравнивать DTI разных людей, если доход определен по-разному.

Практика

Задачи с решением

Общая долговая нагрузка

Условие. Доход 150 000 рублей в месяц. Платежи по долгам: 35 000, 12 000 и 8 000 рублей. Найдите DTI.

Решение. Сумма платежей: 35 000 + 12 000 + 8 000 = 55 000. DTI = 55 000/150 000*100% = 36,67%.

Ответ. примерно 36,67%

Допустимая сумма долговых платежей

Условие. Доход 100 000 рублей в месяц, целевой DTI 40%. Какой максимум долговых платежей соответствует этому уровню?

Решение. DebtPayments = 100 000 * 0,40 = 40 000 рублей в месяц.

Ответ. 40 000 рублей в месяц

Дополнительные источники

  • CFPB, Debt-to-income ratio consumer guidance
  • Fannie Mae Selling Guide, monthly debt obligations and income concepts
  • Банк России, материалы по показателю долговой нагрузки заемщика

Связанные формулы

Финансы

PTI: платеж по кредиту к доходу

$PTI=\frac{PMT}{Income}\cdot100\%$

PTI показывает, какую долю регулярного дохода занимает платеж по одному кредиту или ипотеке.

Финансы

Переплата по кредиту

$Overpay=\sum_{k=1}^{n}P_k+F-D_0$

Переплата по кредиту показывает, сколько заемщик заплатит сверх полученной суммы кредита с учетом всех платежей и выбранных комиссий.